Når du står overfor at skulle låne penge, købe bolig eller hjælpe en ven eller et familiemedlem økonomisk, støder du måske på begreberne sikkerhedsstillelse og kaution. Det lyder måske som noget, der kun vedrører store virksomheder eller komplekse finanstransaktioner, men faktisk kan det få stor betydning for dig som privatperson. Mange indgår sådanne aftaler uden helt at forstå konsekvenserne – og det kan få alvorlige følger, hvis der opstår problemer med tilbagebetalingen.
I denne artikel guider vi dig gennem, hvad det egentlig betyder at stille sikkerhed eller kautionere, og vi forklarer de vigtigste forskelle, du skal kende. Vi ser nærmere på de risici og faldgruber, du skal være opmærksom på, og giver dig gode råd til, hvordan du læser og forstår aftalen, inden du sætter din underskrift. Målet er at klæde dig på med viden, så du kan tage et velovervejet valg og beskytte dig selv bedst muligt.
Hvad betyder sikkerhedsstillelse og kaution?
Sikkerhedsstillelse og kaution er to begreber, der ofte bruges i forbindelse med lån og økonomiske aftaler, men de dækker over forskellige måder at sikre en kreditors krav på. Når du stiller sikkerhed, betyder det, at du afgiver en form for værdi – for eksempel en bil eller en bolig – som banken kan tage, hvis lånet ikke bliver betalt tilbage.
Kaution derimod handler om, at en person (kautionisten) lover at betale gælden, hvis hovedlåntageren ikke kan.
Med andre ord fungerer sikkerhedsstillelse som en pant i noget, mens kaution er et økonomisk ansvar, du påtager dig for en andens gæld. Begge muligheder er juridisk bindende og kan have store konsekvenser, hvis lånet ikke bliver indfriet, så det er vigtigt at forstå forskellen, før du skriver under.
De vigtigste forskelle mellem sikkerhedsstillelse og kaution
Selvom sikkerhedsstillelse og kaution ofte nævnes i samme forbindelse, er der væsentlige forskelle på de to begreber. Ved sikkerhedsstillelse afgiver du typisk et aktiv – for eksempel en bil eller en ejendom – som banken eller kreditor kan tage, hvis lånet ikke bliver tilbagebetalt.
Her er det altså selve aktivet, der udgør sikkerheden for lånet. Kaution derimod indebærer, at du personligt forpligter dig til at betale gælden, hvis hoveddebitor ikke kan. Der stilles altså ikke et aktiv som sikkerhed, men du hæfter med din egen økonomi.
Kaution kan både være begrænset (for eksempel til et bestemt beløb) eller ubegrænset, hvor du kan komme til at hæfte for hele gælden. Derfor adskiller de to sig væsentligt både i forhold til hæftelse og risiko, og det er vigtigt at forstå forskellen, før du skriver under på en aftale.
- Her finder du mere information om Advokat Ulrich Hejle
.
Risici og faldgruber ved at stille sikkerhed eller kaution
Når du stiller sikkerhed eller kaution for en anden, påtager du dig en betydelig økonomisk risiko. Hvis hoveddebitor ikke kan betale sin gæld, kan kreditor kræve, at du indfrier forpligtelsen – ofte uden først at prøve at inddrive pengene hos hoveddebitor.
Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle her.
Mange overser, at kaution eller sikkerhedsstillelse typisk gælder hele lånebeløbet samt renter og eventuelle omkostninger. Det betyder, at du i værste fald kan risikere at miste det, du har stillet som sikkerhed, f.eks. din bolig eller opsparing.
Desuden kan det påvirke dine egne lånemuligheder i banken, da du fremover vil blive vurderet med denne potentielle gældsforpligtelse i bagagen. Det er også vigtigt at være opmærksom på, at det kan være vanskeligt at trække sig ud af aftalen, når først du har skrevet under. Derfor bør du grundigt overveje konsekvenserne, inden du forpligter dig, og altid læse vilkårene nøje igennem.
Sådan læser og forstår du aftalen
Når du modtager en aftale om sikkerhedsstillelse eller kaution, er det vigtigt at læse den grundigt igennem, før du skriver under. Start med at gennemgå alle vilkår og betingelser – især de afsnit, der beskriver, hvad du hæfter for, under hvilke omstændigheder, og hvor længe forpligtelsen gælder.
Vær opmærksom på formuleringer omkring beløbsgrænser, tidsfrister og eventuelle muligheder for at opsige aftalen. Undersøg også, om der er særlige krav eller forpligtelser, som du skal opfylde undervejs.
Hvis du støder på juridiske termer eller sætninger, du ikke forstår, bør du altid spørge långiver om en forklaring eller søge rådgivning hos en advokat. Det kan have store økonomiske konsekvenser at indgå en sådan aftale, så tag dig tid til at sikre, at du forstår alt indholdet, før du underskriver.
Gode råd inden du skriver under
Inden du sætter din underskrift på en aftale om sikkerhedsstillelse eller kaution, er det afgørende, at du tager dig tid til grundigt at overveje de forpligtelser, du påtager dig. Start med at læse hele aftalen igennem – også det med småt – og stil spørgsmål til alt, du ikke forstår.
Det er vigtigt at være opmærksom på, hvor stort et beløb du hæfter for, om der er loft over din hæftelse, og hvor længe din forpligtelse gælder.
Overvej nøje, om du har råd til at betale, hvis hoveddebitor ikke kan, og hvilke konsekvenser det kan få for din egen økonomi, bolig og familie. Tal gerne med en uafhængig rådgiver eller advokat, før du skriver under, så du får vurderet dine risici og alternativer – det er især vigtigt, hvis banken eller långiveren presser på for en hurtig underskrift.
Spørg også ind til, om din kaution eller sikkerhedsstillelse kan opsiges, og hvordan det i givet fald foregår.
Vær opmærksom på, at det ofte er svært at komme ud af en kautionsforpligtelse, når først den er indgået. Overvej derfor nøje, om du er villig til at løbe risikoen, og om du har tillid til hoveddebitor. Husk, at det er bedre at sige nej end at sætte din egen økonomi på spil, hvis du er det mindste i tvivl. Brug god tid på beslutningen, og lad dig ikke presse – det er dig, der potentielt tager den største risiko.
