Når du som iværksætter står overfor at skulle låne penge til din virksomhed, vil banken ofte kræve en form for sikkerhedsstillelse. Det kan virke uoverskueligt og måske endda skræmmende, hvis du ikke tidligere har beskæftiget dig med lån og finansiering. Sikkerhedsstillelse er dog en central del af de fleste låneprocesser, og det er vigtigt at forstå, hvad det indebærer – både for dig personligt og for din virksomhed.
I denne artikel guider vi dig igennem alt det, du som iværksætter bør vide om sikkerhedsstillelse i forbindelse med lån. Vi forklarer, hvorfor banker kræver sikkerhed, hvilke former der findes, og hvilke muligheder du har som iværksætter. Du får også indblik i de risici og fordele, der følger med, og vi ser på, hvordan det hele kan påvirke både din private og virksomhedens økonomi. Endelig får du gode råd til at forhandle de bedst mulige vilkår, så du kan tage informerede beslutninger, når du skal finansiere din virksomheds vækst.
Uanset om du er helt ny i iværksættermiljøet eller blot ønsker at opdatere din viden, får du her et overblik over de vigtigste aspekter af sikkerhedsstillelse og lån – og hvad du skal være særligt opmærksom på.
Hvad betyder sikkerhedsstillelse, og hvorfor kræver banken det?
Sikkerhedsstillelse betyder, at du som låntager giver banken en form for garanti for, at de får deres penge tilbage, hvis du ikke kan betale lånet tilbage som aftalt. For iværksættere kan det for eksempel være pant i virksomhedens aktiver, privat bolig eller en personlig kaution.
Banken kræver sikkerhed, fordi det mindsker deres risiko for tab, hvis virksomheden får økonomiske problemer eller går konkurs.
Når du stiller sikkerhed, får banken mulighed for at få dækket hele eller dele af lånet ved at sælge de aktiver, der er stillet til sikkerhed. Sikkerhedsstillelse er derfor ofte en forudsætning for at få lån som ny eller mindre virksomhed, da banken typisk ikke har andre garantier for, at pengene bliver betalt tilbage.
Forskellige former for sikkerhed – fra pant til kaution
Når du som iværksætter søger om lån, vil banken ofte kræve, at du stiller en form for sikkerhed. Der findes flere måder at stille sikkerhed på, og de mest almindelige er pant og kaution. Pant betyder, at du tilbyder banken en bestemt værdi – for eksempel virksomhedens aktiver, maskiner, varelager eller måske din private bolig – som banken kan gøre krav på, hvis lånet ikke bliver betalt tilbage.
Kaution indebærer derimod, at en anden person eller virksomhed (ofte dig selv som ejer eller en nærstående) lover at betale lånet, hvis virksomheden ikke kan.
Kaution kan være personlig eller simpel, og det er vigtigt at være opmærksom på, at du ved personlig kaution risikerer din egen økonomi, hvis virksomheden får problemer.
Få mere viden om Advokat Ulrich Hejle
her.
Kombinationen af pant og kaution ses også ofte, da banken gerne vil have mest mulig sikkerhed for at minimere risikoen. Hvilken form for sikkerhed, der kræves, afhænger af lånets størrelse, virksomhedens økonomi og dine egne forhold, så det er en god idé nøje at overveje, hvad du stiller som sikkerhed, og hvad det kan betyde for dig både nu og på længere sigt.
Lån til iværksættere: Hvilke muligheder har du?
Som iværksætter kan det være en udfordring at finde den rette finansiering til at starte eller udvikle din virksomhed. Heldigvis findes der flere lånemuligheder, som kan tilpasses dine behov og virksomhedens stade.
Traditionelle banklån er ofte det første sted, mange kigger, men de kræver som regel sikkerhedsstillelse og dokumentation for virksomhedens økonomiske situation. Alternativt kan du undersøge mulighederne for erhvervslån fra specialiserede långivere, der ofte har mere fleksible krav, men til gengæld højere renter.
Derudover tilbyder Vækstfonden og Innovationsfonden forskellige låne- og garantiordninger, som er målrettet små virksomheder og iværksættere med vækstpotentiale.
Crowdlending og crowdfunding er også blevet populære finansieringsformer, hvor du kan låne penge direkte fra private investorer via online platforme. Endelig kan private investorer eller business angels være en mulighed, hvis du søger både kapital og sparring. Det er vigtigt at undersøge fordele og ulemper ved de forskellige lånetyper, så du vælger den løsning, der passer bedst til din virksomheds behov og din risikovillighed.
Risici og fordele ved at stille sikkerhed
Når du som iværksætter stiller sikkerhed for et lån, medfører det både risici og fordele, som er vigtige at overveje nøje. Den største fordel er, at det ofte øger dine chancer for at få godkendt lånet og kan give adgang til bedre lånevilkår, såsom lavere rente eller længere løbetid.
Sikkerhedsstillelse signalerer over for banken, at du tror på din virksomhed og er villig til at tage en personlig risiko, hvilket kan styrke din forhandlingsposition.
Omvendt er der også væsentlige risici forbundet med at stille sikkerhed. Hvis virksomheden får økonomiske problemer og ikke kan tilbagebetale lånet, kan du risikere at miste de aktiver, du har stillet som sikkerhed – det kan være alt fra virksomhedens inventar til din private bolig, afhængigt af lånets konstruktion.
Det er derfor vigtigt nøje at overveje, hvor stor en risiko du er villig til at løbe, og om det er nødvendigt at bruge personlige aktiver eller om alternative løsninger kan findes.
Hvordan påvirker sikkerhedsstillelse dine personlige og virksomhedens økonomi?
Når du som iværksætter vælger at stille sikkerhed i forbindelse med et lån, har det markante konsekvenser for både din personlige og virksomhedens økonomi. Først og fremmest betyder sikkerhedsstillelse, at du – eller virksomheden – forpligter jer til at give banken adgang til bestemte aktiver, hvis lånet ikke kan tilbagebetales som aftalt.
Det kan være alt fra virksomhedens inventar eller varelager til maskiner, fast ejendom eller måske en personlig kaution, hvor du hæfter med din private økonomi. Dette kan have stor betydning for din økonomiske frihed fremadrettet, eftersom dine aktiver reelt er bundet op på lånet, så længe det eksisterer.
Skulle virksomheden få økonomiske vanskeligheder, risikerer du altså at miste de aktiver, du har stillet som sikkerhed – og ved personlig kaution kan det i værste fald gå ud over din bolig, opsparing eller andre private værdier.
Samtidig kan sikkerhedsstillelse påvirke din kreditværdighed og muligheder for at optage yderligere lån, både privat og i virksomheden, fordi du allerede har forpligtet dig økonomisk overfor banken.
Omvendt kan sikkerhedsstillelse også være med til at gøre det muligt overhovedet at få finansiering, eller give adgang til bedre lånevilkår, da banken får en ekstra tryghed. Det er derfor afgørende nøje at overveje, hvilke aktiver du vælger at stille som sikkerhed, og hvordan det påvirker din risiko og handlefrihed, både på kort og langt sigt. Tag altid højde for, hvordan en eventuel indfrielse af sikkerheden vil påvirke både dig personligt og din virksomheds drift og udviklingsmuligheder.
- Her finder du mere information om Ulrich Hejle.
Alternativer til traditionel sikkerhedsstillelse
Hvis du som iværksætter enten ikke har mulighed for at stille traditionel sikkerhed som fx pant i fast ejendom eller personlige kautioner, findes der heldigvis alternativer. En mulighed er at søge om lån eller garantier gennem offentlige ordninger som Vækstfonden, hvor staten kan dække en del af bankens risiko.
Crowdfunding eller peer-to-peer-lån er også blevet populære, hvor du kan låne penge direkte fra private investorer uden krav om traditionel sikkerhed. Derudover kan du indgå samarbejdsaftaler med leverandører, som tilbyder kredit mod andre former for garanti, fx ejerskab af varer, indtil de er betalt.
Endelig kan du overveje investorer, der i stedet for sikkerhed ønsker ejerandele i virksomheden. Det er vigtigt at undersøge fordele og ulemper ved disse alternativer, da de ofte indebærer andre krav eller afgivelse af kontrol, men de kan være værdifulde muligheder for at rejse kapital uden at belaste din private økonomi med yderligere sikkerhedsstillelse.
Gode råd til forhandling af lån og sikkerhed som iværksætter
Når du som iværksætter skal forhandle lån og sikkerhed med banken eller andre långivere, er det vigtigt at forberede dig grundigt. Start med at have styr på din forretningsplan, budgetter og likviditetsprognoser – jo bedre dokumentation du kan præsentere, desto større tillid vil du skabe.
Overvej nøje, hvad du er villig til at stille som sikkerhed, og vær opmærksom på forskellen mellem personlig og virksomhedsmæssig sikkerhedsstillelse. Forhandl ikke kun på lånebeløbet, men også på vilkårene, såsom renteniveau, tilbagebetalingsperiode og krav til sikkerhed.
Det kan ofte betale sig at indhente tilbud fra flere banker for at sammenligne vilkår og bruge det som forhandlingskort.
Vær ikke bange for at stille spørgsmål og få alle aftaler på skrift, så du undgår ubehagelige overraskelser senere. Husk, at du ikke nødvendigvis skal acceptere bankens første udspil – der er som regel plads til forhandling, især hvis du kan dokumentere en solid forretningscase. Overvej desuden at inddrage en rådgiver eller revisor i processen for at sikre, at du får de bedst mulige vilkår og ikke løber større risici end nødvendigt.
