Når det kommer til at starte eller udvikle en virksomhed, er det ofte nødvendigt at optage lån – enten hos banker, investorer eller måske endda venner og familie. Uanset hvem långiveren er, er det afgørende at have en klar og gennemtænkt låneaftale på plads. En solid låneaftale sikrer ikke blot tryghed for begge parter, men kan også være med til at forebygge misforståelser og potentielle konflikter i fremtiden.
Men hvad skal der egentlig stå i en låneaftale? Hvilke juridiske forhold bør du som iværksætter være særligt opmærksom på, når du låner penge til virksomheden? I denne artikel guider vi dig gennem de væsentligste elementer, der bør indgå i en låneaftale, og giver dig en praktisk tjekliste over de juridiske punkter, du skal have styr på. Uanset om du står over for din første låneaftale eller blot vil sikre, at dit næste lån er i orden, får du her overblikket over de vigtigste faldgruber og hvordan du undgår dem.
Formålet med låneaftalen – hvorfor er den vigtig?
En låneaftale er grundlaget for enhver formel lånetransaktion mellem to parter, og dens primære formål er at skabe klarhed og tryghed for både långiver og låntager.
For iværksættere er det særligt vigtigt at have en skriftlig låneaftale, fordi den dokumenterer alle vilkår og forventninger fra starten af samarbejdet.
Aftalen forebygger misforståelser om beløb, renter, tilbagebetalingsplan og eventuelle konsekvenser ved misligholdelse. Samtidig fungerer låneaftalen som et juridisk bevis, hvis der senere skulle opstå uenighed eller tvist om lånets betingelser. På den måde beskytter låneaftalen begge parter og bidrager til et professionelt og tillidsfuldt samarbejde, hvilket er afgørende for en sund forretningsudvikling.
Parterne i aftalen – hvem indgår lånet?
Når man udarbejder en låneaftale, er det afgørende klart at identificere, hvem parterne i aftalen er. Typisk består parterne af långiver og låntager – altså den part, der stiller midlerne til rådighed, og den part, der modtager lånet. For iværksættere kan långiver eksempelvis være en privat investor, en virksomhed, et familiemedlem eller en bank, mens låntager ofte er iværksætterens virksomhed, men det kan i visse tilfælde også være iværksætteren personligt.
Det er vigtigt at præcisere, om aftalen indgås på vegne af virksomheden (f.eks. et ApS eller A/S) eller som privatperson, da dette har betydning for hæftelse og de juridiske forpligtelser.
Når parterne identificeres, bør navn, adresse, CVR- eller CPR-nummer samt eventuelle tegningsberettigede personer fremgå tydeligt af aftalen. En grundig og korrekt angivelse af parterne minimerer risikoen for misforståelser og sikrer, at aftalen er juridisk bindende for de rette personer eller selskaber.
Lånebeløb, udbetaling og valuta
Et centralt element i enhver låneaftale er en præcis angivelse af lånebeløbet – altså det eksakte beløb, der stilles til rådighed for låntager. Det skal fremgå tydeligt, om beløbet opgøres som et samlet engangsbeløb eller i rater, samt hvornår og hvordan udbetalingen sker.
Herudover er det vigtigt at fastslå, hvilken valuta lånet ydes i, da valutakursudsving kan have betydning for både tilbagebetaling og risiko.
Få mere information om Advokat Ulrich Hejle
her.
For iværksættere, der opererer internationalt eller har flere samarbejdspartnere, kan det være relevant at aftale, om lånet skal udbetales i danske kroner (DKK) eller en anden valuta, eksempelvis euro eller dollars. Alle disse forhold bør fremgå klart og utvetydigt af låneaftalen for at undgå misforståelser og potentielle konflikter senere i forløbet.
Renter, gebyrer og tilbagebetalingsvilkår
Når du som iværksætter indgår en låneaftale, er det afgørende, at aftalen klart og tydeligt beskriver de gældende renter, eventuelle gebyrer samt tilbagebetalingsvilkårene. Det skal fremgå, hvilken rentesats der gælder (fast eller variabel), hvordan og hvor ofte renterne beregnes, og om der er særlige betingelser for ændring af rentesatsen.
Ligeledes bør alle gebyrer – f.eks. oprettelsesgebyr, administrationsgebyr eller gebyr ved for sen betaling – specificeres, så der ikke opstår tvivl om de samlede omkostninger.
Tilbagebetalingsvilkårene skal også være præcist angivet: Hvornår og hvordan skal lånet tilbagebetales, er der mulighed for afdragsfrihed, og hvad sker der, hvis betalingerne udebliver? En gennemsigtig og detaljeret beskrivelse af disse forhold er med til at forebygge misforståelser og uenigheder mellem långiver og låntager og sikrer, at du som iværksætter har det fulde overblik over din virksomheds økonomiske forpligtelser.
Sikkerhedsstillelse og garantier
Når du som iværksætter optager et lån, vil långiver ofte kræve, at du yder en form for sikkerhed for at beskytte sig mod tab, hvis virksomheden ikke kan tilbagebetale lånet. Det kan eksempelvis være pant i virksomhedens aktiver, som maskiner, varelager eller immaterielle rettigheder, eller en personlig kaution, hvor du eller andre ejere hæfter privat for lånet.
Det er vigtigt at præcisere i låneaftalen, hvilke aktiver der stilles som sikkerhed, og under hvilke betingelser långiver kan gøre krav gældende.
Aftalen bør også indeholde bestemmelser om eventuelle garantier, for eksempel fra tredjemand, samt regler for frigivelse af sikkerheden, når lånet er tilbagebetalt. Sørg for at gennemgå alle sikkerhedskrav grundigt, da disse kan have stor betydning for både virksomhedens og din egen økonomiske situation, hvis der opstår betalingsproblemer.
Lovvalg og tvistløsning
I en låneaftale er det vigtigt at angive, hvilket lands love der regulerer aftalen (lovvalg), samt hvordan eventuelle uenigheder (tvister) skal håndteres. For iværksættere kan dette have stor betydning, især hvis långiver og låntager ikke har samme hjemsted eller driver virksomhed i forskellige lande.
Det anbefales klart at vælge dansk ret, hvis virksomheden primært opererer i Danmark, da det øger forudsigeligheden og gør det nemmere at forstå og håndhæve aftalen.
Derudover bør det fremgå, om tvister skal afgøres ved de almindelige domstole eller ved voldgift, og hvor en eventuel sag skal anlægges (værneting). En tydelig bestemmelse om lovvalg og tvistløsning kan spare både tid og penge, hvis uenigheder opstår, og sikrer, at begge parter ved, hvad de kan forvente.
Særlige klausuler og muligheder for opsigelse
En låneaftale bør altid indeholde bestemmelser om særlige klausuler og muligheder for opsigelse, da disse kan få stor betydning for både långiver og låntager, hvis samarbejdet ikke forløber som forventet. Særlige klausuler kan eksempelvis være bestemmelser om førtidig indfrielse, misligholdelse, ændringer i virksomhedens ejerstruktur eller krav om ekstraordinære betalinger ved visse begivenheder.
Det er vigtigt at præcisere, under hvilke omstændigheder lånet kan opsiges af enten långiver eller låntager, samt hvilke varsler og procedurer der gælder for en opsigelse.
For iværksættere kan det være afgørende at forhandle fleksible opsigelsesmuligheder, så virksomheden ikke bindes unødigt hårdt, hvis forudsætningerne for lånet ændrer sig. Samtidig må långiver ofte stille krav om, at misligholdelse eller væsentlige ændringer i virksomhedens økonomi eller ledelse udløser ret til opsigelse og krav om øjeblikkelig tilbagebetaling. Det anbefales at beskrive disse forhold klart og tydeligt i aftalen for at undgå tvivl og potentielle konflikter senere.
Her kan du læse mere om Ulrich Hejle.
Fejl og faldgruber – typiske juridiske risici
Når iværksættere indgår låneaftaler, opstår der ofte fejl og faldgruber, som kan få alvorlige juridiske konsekvenser. En hyppig risici er uklare eller mangelfulde aftalevilkår, hvor for eksempel tilbagebetalingsfrister, renter eller sikkerhedsstillelse ikke er præcist beskrevet. Dette kan føre til uenighed mellem parterne og gøre det svært at håndhæve aftalen senere.
En anden typisk fejl er at overse krav fra lovgivningen, såsom manglende overholdelse af kreditlovgivning eller mangelfuld oplysning om omkostninger, hvilket kan gøre aftalen ugyldig eller påføre parterne bøder. Derudover kan det være risikabelt ikke at tage stilling til, hvordan tvister skal løses, eller at glemme at få aftalen underskrevet af begge parter.
Endelig bør iværksætteren være opmærksom på, at uklare formuleringer eller manglende regulering af ekstraordinære situationer – som misligholdelse eller førtidig indfrielse – kan skabe usikkerhed og økonomisk tab. Det er derfor afgørende at gennemgå aftalen grundigt og eventuelt søge juridisk rådgivning, inden låneaftalen underskrives.
